Согласно ст. 665 ГК РФ лизинг — это аренда, с последующим правом выкупа. То есть собственником имущества клиент становится только после того, как расплатится с кредитором – лизингодателем. За пользование предметом лизинга нужно платить – бесплатно ни одна коммерческая организация работать не будет. Лизинговые компании не обязаны раскрывать информацию об эффективной процентной ставке, поэтому проводить анализ предложений, и сравнивать их между собой или с кредитными ставками клиенту придется самостоятельно. Как рассчитать, во сколько обойдется лизинг и по каким критериям сравнивать рассмотрим ниже.
Из чего состоит размер переплаты по лизингу
Самый простой и быстрый способ посчитать переплату — это умножить месячный платеж на количество платежей. Разница между этой суммой и ценой авто за вычетом аванса и будет переплатой.
Ежемесячный платеж по лизингу включает:
- Сумму основного долга;
- Платежи за сервис, оформление и дополнительные сборы.
- Доход лизинговой компании – процент лизинга.
Второй пункт может включать и иные платежи и комиссии – все зависит от конкретного предложения. Например, если предметом лизинга является автотранспорт, то к дополнительным расходам добавляются: оплата госпошлины (в ГИБДД) и автострахование. Поставить на учет легковой автомобиль с получением номеров стоит 2000 рублей. Плата за КАСКО составляет примерно 3-7% ежегодно от стоимости приобретаемого авто. Платежи по КАСКО могут уплачиваться единовременно или включаются в график.
В лизинге принято озвучивать сумму ежемесячных платежей или процент удорожания. Но если вы хотите провести сравнительный анализ стоимости автокредита и лизинга – лучше рассчитать эффективную ставку и в том, и в другом случае, и сравнить их между собой. Эффективная процентная ставка – относительно универсальный показатель. Она является своего рода “общим знаменателем” ипозволяет сравнить предложения с различными схемами платежей.
- Удорожание – это %, который показывает размер переплаты в год. Но этот показатель не учитывает в какой момент времени вы будете гасить долг. Чем дольше срок лизинга, тем большую сумму в рублях вы переплатите, даже при более низком проценте удорожания.
- Процент лизинга – доход лизинговой компании. Он не зависит от размера первоначального взноса и начисляется на остаток долга.
- Эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка, в расчете которой учитываются все ежемесячные платежи, комиссии и оплаченный аванс. Она позволяет определить, во сколько на самом деле обойдется лизинговый договор, и учитывает в какой момент времени будет происходить погашение займа.
Рассмотрим, как можно рассчитать эти показатели на примерах.
Как рассчитать удорожание
Если вы знаете сумму ежемесячных платежей, то процент удорожания можно рассчитать так:
ежемесячный платеж x срок лизинга – стоимость предмета лизинга
一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一*100%
стоимость предмета лизинга
Пример:
| Стоимость автомобиля | 3 млн. рублей |
| Ежемесячный платеж | 100 тыс.рублей |
| Аванс | 600 тыс. рублей (20%) |
| срок лизинга | 36 месяцев |
| дата получения авто в лизинг | 26.09.2020 |
Подставим в формулу выше и получим:
((100 000 *36 – 3 000 000)/3 000 000)*100%=20%
В нашем примере лизинговый договор заключен на 36 месяцев или 3 года, тогда удорожание в год составит 6,67%.
Если вы внесете больший аванс или сократите срок финансирования, то размер удорожания снизится.
Как рассчитать процентную ставку
На практике лизинговые компании предоставляют своим клиентам графики с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Чтобы узнать процент лизинга для такого графика, нужно знать удорожание. Использовать можно следующую формулу:
удорожание в год, *1,65
Процентная ставка = 一一一一一一一一一一一一一一一一
Доля заемных средств
Доля заемных средств — это размер финансирования покупки лизинговой компанией в процентах. Исходя из примера выше – аванс 20%.
Доля заемных средств для использования в формуле рассчитывается так: 100%-20%=80% или 0,8.
Удорожание мы рассчитали выше, его значение 6,67%
6,67%*1,65
Процентная ставка = 一一一一一一一= 13,8% годовых.
0,8
Эффективная процентная ставка
Самым объективным показателем при оценке стоимости договора лизинга является эффективная ставка. При ее расчете учитываются все параметры сделки:
- размер аванса;
- комиссии;
- доход кредитора;
- расходы на страхование и прочее.
Центральный Банк России письмом 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». от 29.12.2016 года рекомендует воспользоваться программой Excel и функцией “ЧИСТВНДОХ”.
Текст письма был опубликован в “Вестнике Банка России” В выпуске 1(945) от 15.01.2007 года, его полную версию можно скачать здесь.
Как использовать Excel и “ЧИСТВНДОХ”:
- Сначала необходимо создать таблицу ежемесячных платежей. Их можно импортировать или внести вручную. Столбец “А” – дата очередного платежа, столбец “В” -платеж по лизингу. Добавляем новую строку, в ее первом столбце укажем дату покупки автомобиля, а во втором размер заемных средств со знаком “-”, в нашем случае – 2 400 000 рублей.
- Затем нажимаем на символ f и ищем функцию “ЧИСТВНДОХ” – можно обычным поиском, по алфавиту либо выбрать категорию “финансовые”.
- В поле “значение” выделяем и захватываем диапазон ячеек с суммами, а в даты с датами платежей. Нажимаем кнопку “ок” и ставка рассчитается автоматически.
Единственный минус использования этого метода является то, что вам необходимо иметь на руках точный график, с указанием дат выплат и сумм.
Как получить максимально низкую ставку процента?
Процентная ставка по лизинговым договорам зависит от степени риска кредитора – чем выше риск невозврата долга, тем выше ставка. Иногда процентная ставка может снизиться, если увеличить размер первоначального взноса или сократить срок кредитования. Вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку, если:
- у вас хорошая кредитная история;
- высокий уровень дохода;
- вы обратились в лизинговую компанию повторно, предварительно погасив все обязательства перед ней.
Хотите взять оборудование или автомобиль в Лизинг?
Оставьте заявку и мы подберем для Вас наиболее выгодное предложение по лизингу!
